von Thilo Hopert
Von Kinderzulage über Depotkosten bis Riester-Wechsel: die neue Altersvorsorge im Überblick mit Entscheidungshilfen für junge Sparer, Eltern und auch Menschen kurz vor der Rente.
Das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot soll die Riester-Rente ablösen. Welche Förderung möglich ist, wo Risiken bestehen und worauf man nun achten sollte.
29.10.2026 | 6:56 minAb 2027 kommt mit dem Altersvorsorgedepot eine neue staatlich geförderte Altersvorsorge, die die Teilnahme am Kapitalmarkt ermöglicht. Das Modell soll die Riester-Rente ersetzen, die ab dem 1. Januar 2027 nicht mehr neu abgeschlossen werden kann.
Ähnlich wie bei Riester-Verträgen gibt es Zulagen und steuerliche Vorteile, die Anlage in Wertpapieren soll aber flexibler und renditestärker sein. Alte Riester-Verträge können zwar bestehen bleiben, in vielen Fällen lohnt es sich aber, sie in das Altersvorsorgedepot zu übertragen.
Mit der Reform der staatlich geförderten Altersvorsorge soll die Riester-Rente durch das Altersvorsorgedepot abgelöst werden. Bestehende Verträge genießen aber Bestandsschutz.
13.10.2026 | 1:15 minUm mit der Altersvorsorge zu starten, sei jetzt ein guter Zeitpunkt, sagt Saidi Sulilatu, Chefredakteur des Verbraucherportals Finanztip. "Es gibt gerade eine Preisschlacht am Markt. Man bekommt Depots bereits ab null Euro."
Druck gebe es allerdings nicht. Man könne für die Förderung auch noch bis Ende des nächsten Jahres einzahlen. "Es gibt aber auch keinen Grund, im Januar zu warten. Günstiger kann es kaum noch werden", sagt er.
Die Bundesregierung fördert ab 2027 private Altersvorsorge mit Zuschüssen zu einem Wertpapierdepot. Das könnte helfen, Rentenlücken zu schließen.
20.07.2026 | 0:40 minJe nach Anbieter können für das Altersvorsorgedepot verschiedene Kosten anfallen. Dabei gibt es drei relevante Kostenarten: Depotkosten, Kosten für den Sparplan und Fondskosten. Saidi Sulilatu zufolge sollten Interessenten bei der Auswahl darauf achten, dass das Depot kostenlos ist. Auch der Sparplan sollte kostenlos sein, dies sei Standard am Markt.
Die Fondskosten sollten maximal 0,5 Prozent im Jahr betragen. Grundsätzlich sollten sie eher bei 0,2 Prozent liegen. Laut Sulilatu sollte man sich daher nicht für aktiv gemanagte Fonds entscheiden, da die Kosten hier höher sind. Auch von anderen Anlageformen wie klassischen Garantieprodukten, etwa Bankeinlagen oder Lebensversicherungen, rät er wegen zu hoher Kosten ab.
Viele fragen sich, wie sie fürs Alter sinnvoll vorsorgen können. Welche Modelle wirklich tragen und wie man die eigene Rente realistisch plant, erklärt ZDF‑Finanzexpertin Sina Mainitz.
16.06.2026 | 6:45 minVor dem Abschluss steht die Recherche. Es gibt verschiedene Ausgangssituationen. Wer etwa noch 15 Jahre und mehr bis zur Rente hat, dem empfiehlt Finanzexperte Sulilatu das Altersvorsorgedepot mit einer Anlage in einem breit gestreuten Aktien-ETF. Dieser sei auch für junge Menschen geeignet, die gerade mit der Altersvorsorge beginnen.
Nachhaltige ETFs versprechen Investitionen nach Umwelt- und Sozialstandards. Was dahinter steckt und wie sich Angebote einordnen lassen, erklärt Anlage-Experte Timo Halbe.
23.04.2026 | 5:55 minAuch für diejenigen, die schon nah an der Rente sind, lohnt sich das Altersvorsorgedepot Sulilatu zufolge noch. Allerdings:
Je geringer die Zeit zur Rente, desto geringer wird der Vorteil.
Saidi Sulilatu, Chefredakteur Finanztip
Wie viel Geld man noch rausholt, hänge von der persönlichen Risikobereitschaft ab. Eine sichere Variante, um einfach die Förderung mitzunehmen, sei etwa ein Geldmarkt-Fonds, der den Leitzins der EZB abbildet, so Sulilatu.
Bei mehr Risikofreudigkeit könnte man hingegen den Aktien-ETF in der Rente weiterhin halten. "Dann bleibt ein längerer Anlagehorizont", sagt Sulilatu und ergänzt: "Die Auszahlungen der Rente können dann aber schwanken."
Neben dem Altersvorsorgedepot soll auch die Frühstartrente kommen. Für Kinder im Alter von sechs bis 18 Jahren legt der Staat dabei monatlich zehn Euro an. Grundsätzlich besteht laut Finanztip-Chefredakteur Saidi Sulilatu kein Handlungsdruck. Bleibt man inaktiv, wird das Geld angelegt und kann im Erwachsenenalter rückwirkend abgeholt werden. Wer aktiv wird, hat aber zwei Vorteile: Man kann ein spezielles Depot eröffnen und sich die Geldanlage aussuchen, hat also eventuell bessere Renditechancen. Zudem können Eltern oder Großeltern zusätzlich Geld in das Depot einzahlen - die staatliche Förderung gibt es obendrauf.
Der Bundestag berät über ein Altersvorsorgedepot für Kinder, in das der Staat monatlich zehn Euro einzahlen soll. ZDF-Wirtschaftsexpertin Valerie Haller ordnet ein.
25.09.2026 | 1:12 minWer einen laufenden Riester-Vertrag hat, kann diesen in ein Altersvorsorgedepot übertragen. "In den allermeisten Fällen sollten Sie das auch tun", sagt Sulilatu. Die meisten Riester-Verträge seien zu teuer und brächten zu wenig Rendite.
Das Altersvorsorgedepot ist eine Rettung für viele Riester-Sparer.
Saidi Sulilatu, Chefredakteur Finanztip
Neue Verträge bieten Sulilatu zufolge voraussichtlich bessere Anlagemöglichkeiten und können deutlich günstiger sein als viele alte Riester-Verträge. Da es dennoch vereinzelt Fälle geben kann, in denen sich ein Wechsel nicht lohnt, sollten Riester-Sparer ihre Situation genau prüfen.
Wer früher in Rente geht, muss meist Abschläge in Kauf nehmen. Durch zugekaufte Rentenpunkte kann man diese Lücke schließen. Was das kostet und ob es sich lohnen kann.
12.06.2026 | 0:55 minIm Gespräch ist auch ein staatliches Angebot. Mittlerweile steht jedoch fest, dass dieses zum Start der Förderung am 1. Januar nicht verfügbar sein wird. "Das staatliche Depot sollte eine preisliche Benchmark liefern", so der Finanzexperte. Durch den Preiskampf am Markt seien die Angebote jedoch schon sehr günstig. "Ich würde daher nicht auf das staatliche Angebot warten. Es kann auch sein, dass es gar nicht kommt", sagt Sulilatu.