Riester-Rente läuft 2027 aus: Was gilt für bestehende Verträge?

"Für Riester-Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen wurden, gilt ein Bestandsschutz", erklärt Thomas Hentschel, Finanzreferent bei der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Das bedeutet, sie können zu den bisherigen Bedingungen weitergeführt werden. Wer mit seinem Vertrag zufrieden ist, kann weiter einzahlen und die staatliche Förderung nutzen.

Es besteht außerdem die Möglichkeit, einen bestehenden Riester-Vertrag beitragsfrei zu stellen. In diesem Fall ruht der Vertrag und es werden keine weiteren Sparraten eingezahlt. Auch die staatliche Förderung fällt dann weg.

Wichtig sei aber, dass der Vertrag nicht gekündigt wird. "Wer einen Riester-Vertrag in der Sparphase kündigt, muss die erhaltenen Zulagen zurückzahlen", erläutert Thomas Hentschel.

Eine Alternative kann sein, das angesparte Riester-Guthaben in das Altersvorsorgedepot zu übertragen. Dieses neue Modell der staatlich geförderten Altersvorsorge soll die Riester-Rente für neue Verträge ab 2027 ersetzen. Wer sein Guthaben einmal überträgt, kann danach nicht mehr zu einem Riester-Vertrag zurückkehren.

Das neue Fördermodell soll stärker auf renditeorientierte Anlagen wie ETF setzen und mehr Spielraum für Kapitalanlagen bieten. Anbieter wie Banken, Neobroker, Fondsgesellschaften und Versicherer stehen in den Startlöchern und stellen derzeit ihre Modelle für das Altersvorsorgedepot vor.

Wie hoch die staatliche Zulage ausfällt, hängt zukünftig nicht mehr vom Einkommen ab. Entscheidend ist der Betrag, den Sparerinnen und Sparer selbst einbringen.

"Wer überlegt zu wechseln, sollte sich mit der Entscheidung noch Zeit lassen", rät Hentschel. Es empfiehlt sich, erst einmal abzuwarten, wie die Produkte des neuen Fördersystems aussehen. "Erst dann kann ich wirklich vergleichen", so Hentschel. Gegenübergestellt werden könnten dann die bisherigen und neuen Kosten, steuerliche Vorteile und Zulagen, die Vertragsdauer und bisherige und neue Vertragskonditionen.

Für einige Personengruppen kann es interessant sein, auch jetzt noch einen Riester-Vertrag abzuschließen. "Dazu zählen vor allem Menschen, die von einer hohen staatlichen Förderung profitieren", weiß Verbraucherschützer Hentschel. Um den vollen Zuschuss zu kriegen, müssen in der Regel vier Prozent des rentenversicherungspflichtigen Vorjahresbruttoeinkommens eingezahlt werden.

Eine Förderberechtigte mit einem Vorjahresbruttoeinkommen von ca. 23.000 Euro und zwei Kindern, für die sie Kinderzulagen bekommt, erhält bei Riester 775 Euro Gesamtzulagen für einen Eigenbeitrag jährlich von 145 Euro. Mit dem Altersvorsorgedepot wären es für diesen Sparbeitrag insgesamt Zulagen von 362,50 Euro.

Hohe Abschluss- und Verwaltungskosten können den Ertrag aus einem Riester-Vertrag jedoch deutlich schmälern. Ob es sich lohnt, noch einen Riester-Vertrag abzuschließen oder lieber auf das Altersvorsorgedepot zu warten, hängt deshalb auch von den konkreten Vertragsbedingungen ab.